之前與朋友聊天談起大家都用哪一張信用卡，發現這是個頗有趣的題目，而身為精打細算的家庭主婦，我對這方面當然有一番的研究，在這裡與大家分享我的心得，亦會教大家如何使用信用卡支付非信用卡帳單，從而賺取回贈。
（聲明﹕這不是廣告，我沒有收取任何佣金，我只是分享自己的經驗心得，而且每個人的消費模式和財務情況都不一樣，我的建議未必百分百適合你，如有其他高見，歡迎分享、理性討論。）
信用評分 Credit Score
可能有人會覺得我都不在意那少少的回贈，為何我需要信用卡呢？在北美使用信用卡是頗必要的事情，因為所衍生出來的信用評分 Credit Score 會影響使用者的個人貸款、分期付款及信用卡申請，甚至租住樓宇的批核，有些房東（特別是整棟大廈都屬一間公司擁有）會查閱準租客的信用評分而決定會否與他們簽租約。
信用評分標準
信用評分是一個以徵信機構 Credit Reporting Agencies 評核的分數，用來反映借貸方準時支付賬單的可能性。一般信用評分為三位數，加拿大採用的範圍由 300 至 850 分。雖然每個徵信機構的評核標準都不同，但大體上都差不多，以下我以 Equaifax 的標準作為解說﹕
- 800-850﹕卓越
處於這分數區域裡的人被評估為低風險借貸人士，一般情況下會優先獲批貸款 - 740-799﹕良好
這區域的人擁有良好的信用歷史，較為容易獲得額外的信貸，也是平均加拿大人的分數1 - 670-739﹕好
一般放貸方視這區域為可接受 - 580-669﹕一般
這區域被評為次級、高風險借貨者，較難獲得貸款 - 300-579﹕不理想
如果你發現你的信用評分跌低過 579，建議要加把勁提高自己的信用評分
提升信用評分方法
如果想提升信用評分，可以從以下四點著手﹕
- 準時付款 – 最直接簡單的方法就是不拖欠帳單，這不單止指的是信用咭帳單，還包括電話單、水電煤帳單等
- 低信用利用率 – 信用利用率 Credit Utilization 即是你的信用卡欠款佔總信用額度的比例，信用利用率越低對你的信用評分越有利，最理想是維持在 30% 或以下。當然一開始時銀行給出的信用卡額度不會很高，但隨著你與該銀行保持一個良好的主客關係後，銀行或會主動增加你的信用額度，你也可以主動向銀行要求更高的信用額度
- 分開申請貸款/信用卡 – 儘量避免短時間內申請多個貸款或多張信用卡
- 定期查閱信用報告 – 確保你的資料是正確，如有發現任何錯誤，可聯絡該徵信機構更正（下面會教大家如何查閱信用報告）
徵信機構
加拿大主要的消費者徵信機構分別為 Equifax Canada 和 TransUnion，兩者都有提供免費的信用評分報告，最方便簡單的方法便是登入他們官網查閱，而其他的方法還包括透過電話、郵遞或親身上他們辦公室要求一份實體報告。
現金回贈信用卡分享
我本人認為現金回贈最實際，因為可以直接當錢用或用來交下期卡數，所以以下分享的信用卡都是以現金回贈為主。
最佳超市信用卡 – BMO CashBack World Elite Mastercard
回贈率（隨時兌換）﹕
5% 超市（每月簽帳上限$500）
4% 交通費（每月簽帳上限$300）
3% 汽油/電動車充電（每月簽帳上限$300）
2% 定期款項（每月簽帳上限$500）
1% 其他
福利亮點﹕
Shell 汽油高達每公升7¢折扣
Dragonpass 機場貴賓室通行證
National、Alamo租車優惠
年費﹕$120
最低年薪要求﹕（個人）$80,000 或
（家庭）$150,000
逾期年利率﹕21.99%
現金透支年利率﹕23.99%
（魁北克居民）21.99%
* 迎新優惠﹕頭三個月 10% 現金回贈（最多回贈 $335），第一年免年費，優惠直到 2026年1月31日
說到最高起市回贈率一定是 BMO 這張信用卡，高達 5% 的回贈，甚至高過市面上所有超市自家的信用卡，而且因為是 Mastercard，所以連 Walmart Supercenter 都有 5% 回贈，但最大缺點是每月的超市簽帳上限比較少，只有 $500（其他類別的上限請見上表），我自己覺得這個上限還可，因為我家庭有一部分食物是購自 Costco，所以每月 $500 上限對我們來說是夠用的。
如果你是 Air Miles 會員，可以將其信用卡綁定你的 Air Miles，在 Shell 汽油入油時會有即時優惠，普通汽油每公升扣 2¢，高級汽油則扣 7¢。
免年費方法﹕由 2025年5月起，BMO 改變了免年費的條款，除了要在銀行的 Premium Chequing Account 裡存放最少 $6,000 外，現在還加上每年簽帳最少 $15,000（如果你像我有許多張信用卡，可能要好好計算能不能每年簽到 $15,000）
最佳汽油信用卡 – CIBC Dividend Visa Infinite
回贈率（最少兌換$10）﹕
4% 超市、汽油/電動車充電（年簽帳上限$20k）
2% 交通費、餐廳、定期款項（年簽帳上限$20k）
1% 其他
福利亮點﹕
Chervon 汽油高達每公升10¢折扣
免費享用12個月 Skips+ 會員
年費﹕$120
最低年薪要求﹕（個人）$60,000 或
（家庭）$100,000
逾期年利率﹕21.99%
現金透支年利率﹕22.99%
* 迎新優惠﹕第一年免年費，頭四個月 10% 現金回贈（最多回贈 $300），設立預先授權付款再多 $50
CIBC Dividend Visa Infinite 是市面上少數同時在超市和汽油兩方面都有不錯回贈率（4%）的信用卡，而且它還與 Journie Rewards 合作，只要將其信用卡綁定 Journie Rewards，在 Chervon 入油時便可享有最少每公升 3¢ 的折扣，儲滿 300 Journie 分數更可有一次性每公升 7¢ 的折扣，有特別推廣時還會有額外的汽油優惠。
免年費方法﹕老實說我本來擁有這張信用卡，但由 2025年11月開始 CIBC 銀行更改了免年費的條款，如要完全豁免年費的話，由以前只需在支票戶口存款 $6,000 提高至總資產額要達到 $100,000 或以上（總資產包括全部戶口的存款和投資），說實話這升幅也太大，除非你本來或計劃投放很多資產在 CIBC，否則不太值得。
最佳定期付款信用卡 – Scotia Momentum Visa Infinite
回贈率（每年兌換一次）﹕
4% 超市、定期款項（年簽帳上限$25k）
2% 汽油/電動車充電、交通（年簽帳上限$25k）
1% 其他
福利亮點﹕
AVIS、Budget租車優惠
旅遊保險
年費﹕$120
最低年薪要求﹕（個人）$60,000 或
（家庭）$100,000 或
（總資產）$250,000
逾期年利率﹕20.99%
現金透支年利率﹕22.99%
* 迎新優惠﹕第一年免年費，頭三個月 10% 現金回贈（最多回贈 $200）
Scotia 這張信用卡雖然在超市方面的回贈率比 BMO CashBack World Elite Mastercard 稍低，但它是現在市面上定期付款回贈率最高的信用卡，只要是定期都要重復繳付的費用，如電話費、Wifi、串流平台、保險費，甚至是租金都可以賺取回贈，特別是當配合著 Chexy 一起用時會變得十分強大（詳情請見「交租賺回贈」），我每年都獲得最少 $1,000 現金回贈（4% 回贈的上限），是我眾多信用卡之中回贈最多的一張。
免年費方法﹕持有 Ultimate Package 支票戶口，並保持 $6,000 在帳戶裡
綜合性最高信用卡 – TD Cash Back Visa Infinite
回贈率（最少兌換$25）﹕
3% 超市（年簽帳上限$15k）
3% 汽油/電動車充電（年簽帳上限$15k）
3% 交通（年簽帳上限$15k）
3% 定期款項、串流、電子遊戲（年簽帳上限$15k）
1% 其他
福利亮點﹕
TD 道路緊急服務
年費﹕$139
最低年薪要求﹕（個人）$60,000 或
（家庭）$100,000
逾期年利率﹕21.99%
現金透支年利率﹕22.99%
* 迎新優惠﹕第一年免年費，頭三個月 10% 現金回贈（最多回贈 $350）
如果你不想麻煩簽卡時要記住什麼時候用哪張的話，想一張卡走天涯，那麼 TD 這張信用卡就很適合你，雖然它的回贈率比起以上的信用卡不算高，但很多常見簽帳類別都劃一有 3% 的回贈。
免年費方法﹕持有他們銀行的 All-Inclusive Banking Plan 支票戶口兼且存放最少 $6,000
最佳零年費信用卡 – Tangerine Money-Back Credit Card
回贈率﹕
2% 兩至三個自選類別（沒有上限）
0.5% 其他
福利亮點﹕
H&R Block 優惠
年費﹕$0
最低年薪要求﹕（個人）$12,000
逾期年利率﹕20.95%
現金透支年利率﹕22.95%
* 迎新優惠﹕頭兩個月 10% 現金回贈（最多回贈 $100）
雖然 Tangerine 信用卡的回贈率在眾多零年費信用卡中不是最高，但它的靈活性卻讓它成為許多人的心水之選，客戶能根據自己的消費模式自由選擇哪兩個簽帳類別獲得 2% 的回贈，而且每 90 日還可以更改設定一次。如果將回贈設定為每個月自動轉帳去付信用卡數，你更可以解鎖多一項 2% 的簽帳類別。
Tangerine Money-Back Credit Card 是他們銀行最基本的信用卡，它還有一張高階的卡 Tangerine Money-Back World Mastercard，我個人覺得兩者相差不大，都是零年費，回贈優惠完全一樣，最大的不同是福利方面，World Mastercard 有更多的福利，包括 Dragonpass 機場貴賓室通行證、FlexiRoam 優惠、租車保險等，當然 World Mastercard 的最低年薪要求也會相對高一些。
交租賺回贈 – Chexy
* 迎新優惠﹕賺取高達 5,000 Aeroplan 點數（優惠期直到 2026年 1月 31日）
Chexy 這平台真心推薦！它能將非信用卡款項（Interac、預先授權帳單 Pre-authorized debit (PAD) 及銀行付款 Bill Pay）轉變成信用卡支付，其原理是 Chexy 作為中間人代客戶支付非信用咭款項，然後再透過信用卡向客戶收回費用，這樣客戶變相地就可以賺取信用卡的回贈，而 Chexy 也可以從中收取手續費，達成雙贏的效果。
不論是定期或一次性，只要是非信用卡款項都可以使用 Chexy 來繳付，這包括租金、電費、稅款、保險費用、健身會員費等多種費用。雖然 Chexy 服務的範圍很廣，但我不建議全部非信用卡帳單都使用 Chexy 付費，因爲在每筆款項上 Chexy 都會收取 1.75% 的手續費，如果該款項的信用卡回贈不超過 1.75% 的話，錢賺不了的同時還會賠錢呢。
︱加拿大報稅平台比較｜TurboTax • H&R Block • WealthSimple Tax
我自己主要用 Chexy 交租金，加上 Scotia Momentum Visa Infinite 定期付款的 4% 現金回賺，過去的一年就賺盡該類別的回贈上限，共 $1,000 的現金回贈，扣除手續費後我仍有超過 $560 的純利。如果更精打細算的話，當達到信用卡的回贈上限後就改另一張信用卡付款，原因是當上限已達之後該類別簽帳所得的回贈將會降至 1%，再扣除 Chexy 1.75% 的手續費，其實是賠了 0.75%。
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常見問題
我是新移民，沒有信用評分紀錄，哪一張信用卡是最好用來建立信用評分的呢？
通常高回贈的信用咭都會要求申請人有好的信用評分，建議沒有信用評分紀錄的新移民先從低門檻的信用卡著手，例如超市自家信用卡、零年費信用卡及押金信用卡 Secured Credit Card，有些銀行甚至有提供針對新移民的信用卡。
什麼是押金信用卡 Secured Credit Card？
我以上介紹的信用卡都是非押金信用卡 Unsecured Credit Card，押金信用卡是讓信用評分低的人士重塑信用評分之用，銀行會要求申請人預存一筆錢作為押金，通常押金的金額與信用額掛鉤，即是存入多少就有多少信用額，如果還款情況良好，銀行有機會退還押金給客戶。
Costco 是超市嗎？
在信用卡立坦 Costco 不被算作為超級市場，而是屬於倉庫俱樂部 Wholesale Club，所以就算用高超市回贈的信用卡在 Costco 購物也不會更划算，只是基本的 1% 現金回贈。
Walmart 是超市嗎？
Walmart 的情況有點複雜，Visa 和 Amex 對 Walmart 都不當 Walmart 為超級市場，只有 Mastercard 識別 Walmart Superstore 為超市，所以下次你在 Walmart 購物時記得用 Mastercard 喔。
付年費或存錢在支票戶口？
要免信用卡年費，大部份銀行都要求客戶存一定金額的金錢在支票戶口，我知道很多人，特別是華人都不喜歡付年費，寧願存錢在支票戶口，但我覺得值不值這樣做要看當時的存款利率和個人情況，如果利率是高的，把錢存在儲蓄戶口所得到的利益高於年費的話，那麼我建議付年費把錢留在儲蓄戶口裡，又或者如果你會用這些錢投資而投資的回報會高於年費的話，我也建議不要把錢死放在沒有利息的支票戶口。
